収入保障保険のシミュレーション!年代・男女別で比較【ふわっと保険】

ランキング

収入保障保険ランキング-合理的に安く保障!

収入保障保険を20代・30代・40代の男女別に分析して総合ランキングを作りました。
タイトルに書いてある内容よりももっと濃くなると思いますので是非ご覧になって頂きたいのですが、このランキングで紹介してい保険料や商品はいつ更新されるか解りません。ですので、この記事を鵜呑みにしないで「同じ保障でも年代や性別、保険会社によって保険料が違う」ということがなんとなく解る、あくまで参考程度に見て頂きたいと思います。

収入保障保険とは

収入保障保険は定期保険の派生だそうで、定期保険と同じように掛け捨て・一定期間の保障になります。
定期保険や終身保険と全く違うのが、保険金全額一回払いでは無く、少額一定の保険金を毎月あるいは毎年払いすること、保険金を年金と呼称することです。

年金は二つの意味があり、保険金や給付金を複数回支給する仕組みとその一回の金額の両方を指し、どちらを指しているかは年金と言う言葉の前後から簡単に推測できます。

年金と年金累計額

例えば30歳男性が収入保障保険を60歳まで「年金月額10万円」で契約して40歳で死亡すると、60歳相当までの残りの20年間、契約した年金10万円が毎月保険会社から支給されます。
20年間の受取年金累計額は10万円 x 12ヶ月 x20年=2,400万円になります。

この男性が50歳で他界した場合、60歳相当まで10年間の受取年金累計額は10万円 x 12ヶ月 x10年=1,200万円になります。

契約後早く他界してしまうほど受取年金総額が大きくなる仕組みになりますが、早く他界するほど遺された家族の生活費や学費に多額のお金が必要があることを考えると、非常に合理的な死亡保険と言えるでしょう。

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年金支払保証期間

この男性が59歳で他界したら受取年金総額は10万円x12ヶ月x1年=120万円になります。なんか120万円というのも少ない気がしますが、収入保障保険は「年金支払保証期間」を設けています。

年金支払保証期間5年の場合、保険期間終了5年を切って他界した場合、契約年金額を五年間毎月支払ってくれます。保険会社にもよりますが年金支払保証期間は2年または5年を選択できる商品が多くなっています。

収入保障保険のランキング方法

●男女ともに年金月額15万円
●保険料払込期間と保険期間は同じで60歳まで
●年金支払保証期間5年で比較しています。
●25歳、30歳、35歳、40歳、45歳、の保険料を比較していますが、メットライフ生命は25歳で年金月額15万円が試算不能だったので26歳での試算、45歳の女性の保険期間60歳が試算不能だったので65歳に変更、またマニュライフも同じ理由で45歳は保険期間65歳で試算しています。
ランキングは男女別に保険料の平均額で順位付けをし、さらに男女合算の保険料平均額で総合順位を決めています。

男女別収入保障保険データ

男性の収入保障保険ランキング

収入保障保険ランキング男性表
男性の収入保障保険・保険料グラフ
収入保障保険ランキング男性グラフ

女性の収入保障保険ランキング
収入保障保険ランキング女性表

女性の収入保障保険・保険料グラフ
収入保障保険ランキング女性グラフ

保険料表とグラフを比較すると

収入保障保険は混戦ですね。男女共に各年齢の保険料を平均すると男性の一位と二位が4円の差額、二位と三位も4円の差額で、女性は一位と二位が58円の差額、二位と三位が8円の差額です。なんというか乱戦でもあるようです。
男性は一部芸術的な混合線になりました。女性は腹筋をしている人を線で表したような形が三社、ネオファースト生命はほぼ一直線、二社がひらがなの「へ」を少し左回りにしたような線になりました。
マニュライフ生命とメットライフ生命は収入保障保険が苦手なんでしょうか。アクサダイレクト生命は男性の収入保障保険が極端な苦手分野かもしれません。

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収入保障保険 総合1位:メディケア生命

収入保障保険ランキング一位メディケア生命
メデフィット収入保障
非喫煙者優良体

男性平均保険料:3,697円(男性3位)
女性平均保険料:2,984円(女性1位)
男女合算平均保険料:3,341円(総合一位)

非喫煙者優良体の条件は、過去一年以内の喫煙が無いこと、BMI値、最高血圧(140mmHg未満)、最低血圧(90mmHg未満)です。
本当に基本的な収入保障保険なので、付加できる特約も無料のリビング・ニーズ特約と有料の3大疾病保険料払込免除特約だけです。付加できる特約が二つだけに限られるのも保険料の安さに貢献しているのでしょうか。

保険料払込期間と設定年金額
55歳満了から70歳満了、75歳満了、80歳満了。
設定できる年金月額は、保険料試算画面では15万円、20万円、25万円、30万円、の四種類です。

収入保障保険 総合2位:ネオファースト生命

収入保障保険ランキング二位ネオファースト生命
ネオdeしゅうほ
非喫煙者健康体保険料率

男性平均保険料:3,689円(男性3位)
女性平均保険料:3,052円(女性2位)
男女合算平均保険料:3,370円(総合2位)

非喫煙者健康体保険料率の条件は、過去一年以内の喫煙が無いこと、BMI値が18以上27未満、20歳から49歳は最高血圧(140mmHg未満)、最低血圧(90mmHg未満)、です。
40歳以上はさらに血液中のGOT値が30U/L以下という条件が加わります。この数値が高いとウイルス性肝炎、アルコール性肝炎、肝硬変などの疑いも出てくるようです。総じて肝臓の働きの弱り具合を知ることができるようです。
血圧の条件はさほど厳しくないようですが、40歳以上で贋造の項目が増えるのはちょっと厳しいですね。

保険料払込期間と設定年金額
保険料試算画面やカタログからの推測になりますが、保険期間は60歳満了と65歳満了の二種類、設定できる年金額は10万円、15万円、20万円の三種類だと思います。

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収入保障保険 総合3位:チューリッヒ生命

収入保障保険ランキング三位チューリッヒ生命
収入保障保険プレミアム
非喫煙者健康体保険料率

男性平均保険料:3,693円(男性3位)
女性平均保険料:3,060円(女性1位)
男女合算平均保険料:3,377円(総合一位)

非喫煙優良体型保険料率の条件は、過去一年以内の喫煙が無いこと、最高血圧(120mmHg未満)、最低血圧(80mmHg未満)、です。
たった三項目ですが血圧の条件はちょっと厳しいですね。
また、各年齢毎の保険料はここまでの三社が混戦していて保険料も近似しているので選ぶのが難しいと思います。
非喫煙優良体になれるのなら、保険期間も年金月額(一万円刻み)も細かく選べるチューリッヒ生命が「使い勝手の良さ」の一位になるでしょう。

保険料払込期間と設定年金額
保険期間は、55歳満了、60歳満了、65歳満了、70歳満了、75歳満了、80歳満了、85歳満了、90歳満了まであるという凄い内容です。

年齢と「年収」によって設定できる年金額の範囲が変化します。見積もり条件に生年月日、喫煙歴・血圧上下の問いがありますが、その下に税引き前年収を直接数字で入力する欄があります。
「ご加入限度額算出のため、現在の年収をご入力ください」だそうです。
試しに30歳女性で設定できる「年金月額」の範囲を試算してみました。
年収0円→5万円~20万円
年収200万円→ 5万円~20万円
年収400万円→ 5万円~21万円
年収500万円→ 5万円~26万円
年収600万円→ 5万円~32万円
年収800万円→ 5万円~33万円
これはある意味年収0円でも最高年金額を20万円まで設定できるんですね。年収400万円あたりから設定できる年金額が上がっていくのがわかります。

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収入保障保険 総合4位:マニュライフ生命

収入保障保険ランキング四位マニュライフ生命
こだわり収入保障
シンプルプラン 優良体保険料率

男性平均保険料:3,914円(男性4位)
女性平均保険料:3,335円(女性6位)
男女合算平均保険料:3,625円(総合4位)

非喫煙者健康体保険料率の条件は、過去一年以内の喫煙が無いこと、最高血圧(140mmHg未満)、最低血圧(90mmHg未満)です。
チューリッヒ生命と同じ三項目ですが、血圧(チューリッヒ生命は上120mmHg未満・下80mmHg未満)より余裕があります。
血圧の条件はさほど厳しくないようですが、保険料的にはちょっと高めになる傾向です。

保険料払込期間と設定年金額
保険期間と保険料払込期間は同一で50歳満了から70歳満了で設定。
マニュライフ生命は収入保障保険の年金を「月払給付金」と呼称するようです。設定できる年金額は5万円以上で一万円単位の設定で、被保険者の契約時や保険期間満了時の年齢により設定できる月払給付金額の上限・下限金額範囲が異なるようです。

収入保障保険 総合5位:アクサダイレクト生命

収入保障保険ランキング五位アクサダイレクト生命
収入保険2

男性平均保険料:4,663円(男性5位)
女性平均保険料:3,118円(女性5位)
男女合算平均保険料:3,891円(総合5位)

非喫煙保険料率が無い収入保障保険です。
女性の保険料が30歳、35歳、40歳でそんなに高くないどころか結構安いのですが、45歳が極端に高くなっています。これは60歳満了が選べず、65歳満了で計算した結果です。
男性の保険料が各年齢で高くなっているのがグラフでわかると思います。アクサダイレクト生命の収入保障保険2は男性の保険料を安くするのが苦手なのでしょうか。男性の保険料が足を引っ張って総合六位になりました。

保険料払込期間と設定年金額
保険期間は60歳満了と65歳満了の二種類、設定できる年金額は5万円から一万円単位で設定可能ですが上限は契約年齢と満了年齢によるようです。
試しに60歳・70歳満了で試算したところ上限は86万円でした。
40歳は55歳満了で61万円が上限、60歳満了で47万円が上限でした。
30歳は55歳満了で39万円が上限、60歳満了で33万円が上限でした。

保険期間と保険料払込期間は同一で、55歳満了から70歳満了満了まで5歳単位で設定。

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収入保障保険選びは難しい

収入保障保険は混戦ですね。男女共に収入保障保険選びは難しくなるのではないでしょうか。
年金月額15万円・保険料払込期間と保険期間60歳まで・年金支払保証期間5年という、限られた条件でランキングましたが、この収入保険の保険料ランキングはあくまで参考です。
加入する年齢、保険期間、設定年金額などの細かい条件の設定で、あなたにとっての収入保障保険ランキングは変化します。
自身や家族に必要な条件を明確にする必要があります。

ランキングに入れませんでしたが、年金支払保証期間2年のひまわり生命「家族のお守り」など、他にも有名商品はありますし、

必要保障額って知ってますか?

また、特に収入保障保険や終身保険、定期保険などの死亡保険は、最適な保険金設定をするためにも「必要保障額」の計算が必要になります。
必要保障額とは、子供が社会人になるまでに必要な生活費と学費の総合計額から貯金や退職金などを差し引いた金額で、必要な死亡保険金算出の元とか基礎になります。

未就学児の家庭と高校生の家庭
例えば
・未就学児が二人の家庭

・高校生が二人の家庭
とでは、子供が社会人になるまでの年数が全く違うので、必要保障額が高くなる未就学児二人の家庭は万が一の時の保険金不足が心配です。

また、高校生二人の家庭の場合、必要な保険金は少なくて済むのに加入している保険の保険金額が多額だった(保険金過多)。ということもあるので、どの年代でも必要保障額の算定をすべきでしょう。

必要保障額を教えてもらいましょう
家族を守る保険はできれば安くしたいですが、安すぎる保険料では保障額が低くなるため、家族の将来を守れない保険になってしまいます。
これを防ぐためにも必要保障額の算定が必要になりますが、難しい計算なので、一度保険の専門家などに計算してもらうといいと思います。

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