生命保険の転換は、よ~く考えてからにしましょう【ふわっと保険】

生命保険の転換制度をふわっと解説します

生命保険の転換は、保険料を抑えながら新しい保険に加入できるというメリットがありますが、デメリットも囁かれる保険の下取り制度です。

生命保険の「転換」とは

転換とは転換制度とは、平たく言うと
今まで加入していた、終身保険などお金が残る保険の解約返戻金を頭金にして、同じ保険会社の新型保険に加入し直しましょう。ということです。
現在継続中の古い契約の生命保険を下取りして消滅し、最新のオイシイ保障やサービス満載の新しい生命保険の、保険料の一部に充当しますよ。という感じです。

最新の保障なのに保険料を安くできる?

今まで加入していた保険の全部または一部を下取りに出して新しい保険に加入すると、新しい契約の保険料が安くなります。
転換と言う言葉の他に、「下取り」(同じ保険会社の保険商品同士で)「乗り換え」とも言います。

これは、今まで乗っていた車を下取りに出して新しい車を買えば、下取り無しで車を買うよりも安く買えることと、ほぼ同じ理屈です。

保険の営業職に
「今の保険を更新して継続すると、現在の月額保険料20,000円が更新後に36,000円になります。ですが今の保険を下取りにして当社の新型総合保険に乗り換えると、月額22,000円です。」
と言われると、凄いお得感があってすぐに乗り換えたくなりますよね。
ですが本当に良い話なのでしょうか。

転換はオイシイ?
数ヶ月後の更新時に、年齢に合わせた保険料に更改するとかなり高騰するので、転換制度を使って保険料を極力抑えましょう、といった営業をされることがあるかと思います。
更新までまだ何ヶ月もあるのに、新しい保険への切り替えを急ぐのも何か変ですよね?

実は転換すると、生命保険の販売者(この例の場合は生命保険会社の営業)に、新規に生命保険を契約したのと同等の成績が計上されますので、保険営業職にとって凄くオイシイのです。

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転換の疑問

転換の疑問古い保険を下取りに出せば新しい保険が安くなる事は嬉しいのですが、これが本当に契約者・被保険者のためなのか疑問もあります。
というのも、というのも、多くの古い保険は現在販売されている保険より予定利率が良いのです。
予定利率が良い保険は
●保険料の割には保障が大きい
●お金が残る保険は、現在販売されている保険よりも格段に解約返戻金・満期保険金・受取年金総額などが増える
という利点があるからです。
それを、今販売されている予定利率が低い保険に変えることが良いのか?という疑問です。

貯蓄部分を残さない手法?

古い保険のお金が貯まっている保険の一部を転換に使うこともできると思うのですが、無理なのでしょうか。
例えば、総合保険の終身保険部分(保険金額300万円)の半分を転換に使って、残りの保険金150万円部分は生かす。という方法です。

ひどいところでは、成績を上げるため、貯蓄性のある保険の解約返戻金全額を原資に、定期保険や終身保障をしない医療保障で提案する生保営業もいます。
オイシイ予定利率が付いてお金が貯まっていた保険の一部も残さず、全部お金が残らない保険にしてしまうのです。
これって今まで続けた終身保険部分が消滅することでもありますよね。

利率の話が無くとも、終身部分は一生涯の保障ですし、少なくてもお葬式代くらいは残したいものです。
生命保険に無頓着だったり付き合いで保険加入をしている人は、こういった転換制度を利用して必要な特約なども外されてしますこともありますので、注意してほしいものです。

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転換が横行した時期がありました

転換についての悪い話にも書いておきましょう。バブル景気が破綻した後に、保険の転換がかなり流行ったというより横行したという人もいますが、何故「横行」などという言葉を使うのでしょうか。

お宝保険がありました

お宝保険令和の保険の予定利率は0.01%とも言われますが、バブル時代の生命保険は予定利率が5%を超えの物もあったようで、今では考えられないような高い利率が付いていたのです。
このような保険を「お宝保険」と言います。
バブル終焉後でも予定利率3%など、現在と比較すれば予定利率が格段に高かったので、ちょっと昔の終身保険はお金の残り方が違いますし、医療保険などは保険料の割に保障額が厚かったりします。
バブル時代あたりまでの高予定利率の保険がお宝保険なら、バブル終焉後の保険は「プチお宝保険」かもしれません。保険に付いている金利が高いことは、保険の契約者被保険者共に十分なメリットがあります。

バブル崩壊後に横行した転換

ですが。バブルがはじけて不景気になっても、生命保険会社は既契約のお宝保険に突いている高い利率を堅持しなければいけません。
例えば平成10年頃に付けられる予定利率が2%なのに、誰かが保持し続けている予定利率5%の保険の、言わば金利も保持しなければならないのです。
5%-2%=3%分の予定利率によって発生する利息は生命保険会社の自腹になるので、こんな高利率の保険を多数抱えたら、利息が重荷になって生命保険会社は破綻してしまいます。

そこで平成以後に発売された、保障はそれなりに新しくても利率が激減している、当時の新型保険に転換させまくったのです。
5%を超える利率の保険が半分未満の利率の保険に変わるとは言わずに、保障の新しさをゴリ押しして転換させたのです。
お宝保険崩しとかお宝保険潰しとも言える、このような強硬な転換が「転換の横行」だというのです。

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転換は既契約と新契約を比較しましょう

転換を勧められたら、まずは既契約と新契約の内容を徹底的に比較しましょう。特に既契約の内容の把握は大切です。また転換にツッコむ方法も書いておきます。

転換時の話法に注意

転換に注意転換で問題になるのは、今まで加入していた保険のメリットというよりも、加入中の保障内容そのもの・その利点を理解させないで、新しい保険のメリットばかりを訴求する営業手法とも言えます。
例えば終身死亡保険・定期死亡保険・定期医療保険が一つにまとまった四ツ菱生命「ダイレクトォ」という保険に加入してもうすぐ10年で、更新まであと数ヶ月としましょう

わかりやすいように、各保障毎に月額保険料が明記されているとします。
●今の保障額と保険料(25歳の時に加入)
終身死亡保険200万円→8,000円
定期死亡保険3,000万円→8,000円
定期医療保険:入院日額1万円→4,000円
合計20,000円

●35歳以後も「ダイレクトォ」を更新継続する場合、45歳まで
終身死亡保険200万円→8,000円(変化なし)
定期死亡保険3,000万円→17,000円
定期医療保険:入院日額1万円→9,000円
合計34,000円

転換を提案されている保険
●新保険(四ツ菱生命「新・ダイレクトォ」)
終身死亡保険:無し→0円
定期死亡保険2,000万円→8,000円
収入保障保険 年金月額20万円(更新すれば55歳まで継続可能)→5,000円
定期医療保険:入院日額1万円→9,000円
就業不能保険:月額給付金10万円→4,000円
合計26,000円→転換したので21,000円に減額

多分保険営業は「新・ダイレクトォ」に転換させたくて
・定期死亡2,000万円
・もし今死亡すれば収入保障保険の年金総額が月額20万円×12ヶ月×20年で総額4,800万円になる
・定期保険の保険金と収入保障保険の年金を合わせて6,800万円という保障の厚さ
・さらに、医療保険も就業不能保険も付いているスキの無い保険
と言うでしょうね。

簡単に書きましたが、転換する新保険がこのような保障内容だと説明されたらどうしますか?

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私なら新保険にツッコミます

だが断る管理人だったら、まず新型保険に終身保障が全く無いことをツッコミたいです。
「掛け捨て保険の塊ですね?」と言うでしょう。
つまり今まで終身保険に貯まっていたお金が、新掛け捨て保険に全部吸い取られて0円になるということです。

さらに、それなりの歳になったらこの先病気になって保険の新規加入が出来なくなることも考えたら今回の保険の転換が事実上生涯最後の保険の新規加入になるかもしれません。
ですので、医療保障と死亡保障は終身にしたいのです。

また新保険を10年後に更新した場合の保険料と言うよりも、今の年齢+10歳の保険料、さらにその10年後の保険料も聞いておきたいですね。
掛け捨てって歳を取って更新すると極端に高くなるのですよ。
これって「新・ダイレクトォ」が35歳だから月額26,000円に抑えられるのであって、10年後に更新したら月額5万円になるかもしれません。

医療保障の1回の入院限度日数も新旧で聞いてみたいです。案外、旧型が1入院90日限度で新保険が1入院60日限度なんてことが考えられます。
旧保険の、今より利率が高いと思われる終身保険200万円を,部分的に継続していないのは何で?というのも聞きたいです。
そもそも、新旧の予定利率を教えてもらいたいですよね。

私ならこのように転換を断ります

一番簡単なのは、新旧の45歳・55歳・65歳の保険料を聞いて、その高さに驚いて更新しないというのがお互いにわかりやすいと思います。

管理人は凄くイヤな性格なので、
保険料が安くなると言っているけど、今まで凄く良い利率で積み立てた貯金を全部取り崩して、金利が激減している保険(しかも掛け捨ての塊)の保険料を安くするために、自腹を切っているだけですよね?と、確認します。
あれ?新保険は終身保障が無いただの掛け捨てですよね?だったら乗り換えなんてしたくないよなぁ。と半ばあきれながら転換を拒否するでしょう。

さらに、何が目的でこんな話を持ってきたのか、じっくり聞いてみたくなるでしょう。

今は生命保険に高利率を期待する時代では無いですが、転換を機に見直しをするなら、今契約している生命保険の利点を徹底的に聞いてください。
それでも転換した方が良いと自身で判断したときのみ、転換しましょう。

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転換を勧められたときのチェックポイント

最近の生命保険の転換で問題になっているのが、保険料の安さを追いすぎて、医療保障などが10年間の定期保障になっている事に気がつかないことだそうです。

更新・転換時などの3種類の選択

確認しましょう例えば今、大手保険会社の総合保険に加入しているとしましょう。
その保険の更新が来たときに
①今の保険を更新して続ける
②今の保険を転換して、同じ保険会社の新型総合保険に加入する
③今の保険は解約して解約返戻金を預金にする。次の保険は保険無料相談などで、格安保険会社の定期保険や医療保険を組み合わせて見直す
これらの方法が考えられます。
①は、今まで払っていた保険料の1.5倍から2倍以上の支払になる事が多いので、保険会社の営業職に②を勧められると思います。

転換して新型保険に加入するとき

今はお宝保険崩しが少なくなったようですが、その代わりに最近の転換は保障内容が薄くなっていたとか、余計な保障が付きまくったプランを提案されたという問題点があります。
②の、転換して加入する新型総合保険の注意点を書きましょう
●医療保障
終身保障か定期保障か。定期保障なら何歳まで保障できるのか。
●死亡保障
終身まで続く死亡保障の金額
保険料払込終了と同時に消える死亡保障のうち、傷病で保障する保険金額と病気以外の保険金額
●介護保障
介護保障が必要かどうかを考えましょう
●就業不能保障
就業不能保障は、今の職場に復帰できなくても軽作業程度ができるというのであれば「働ける状態」と判断されるので、給付金が出にくく、働ける状態になれば給付金の打ち切りもある保障です。
医師にどのような判断をされてから、90日後から保障されるのか180日後から保障されるのか、また働けない状態に精神疾患の保障はあるのか、なども確認しましょう

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転換にもメリットはあります

今まで貯蓄性のある保険を継続していたけど、今までの積立部分を活用して定期死亡保険や定期医療保険などに加入し、一時的に保障を大きくしたいのであれば、転換してもいいかもしれません。

転換は慎重に時間を掛けて調べましょう
もし転換するときは、上記の注意点を自分で細々確認するのは難しいこともあります。
生命保険会社に転換を勧められたら設計書だけもらっておいて、その設計書を保険相談だけでも歓迎してくれる保険ショップなどで、詳しく解説してもらうといいでしょう。
設計書の解説なら保険会社の営業職に説明してもらえばいいよね?と思いますよね。
疑って悪いのですが、いろいろな保険の営業職がいますし、保険の営業職とあなたとの価値観の違いから運悪く良くないプランに加入してしまうことを避ける為にも第三者の目は必要です。

別プランも考えましょう

相談だけでも大歓迎な保険相談で設計書を見て貰う目的がもう一つあって、医療保障と死亡保障を格安生保で組んだ場合の月額保険料・保険料総額、保障内容や保障日数・保障額・保障期間を聞いてみましょう。
65才まで払いで老後の年金から保険料を支払わなくても良い上に、終身保障してくれて、今の保険を更新し続けるよりも保険料総額が安くなることもあり得ます。

保険の転換や見直しは、10年以上とか定年までお金を払い続ける商談でもあるので、乗り換え後のプランも格安保険の組み合わせプランも、納得できるまで時間を掛けて理解しましょう。
保険会社が提案する転換した新型保険(10年後の保険料も聞きましょう)と、保険無料相談が提案する格安保険組み合わせプランを比較して、あなたが納得できるてメリットを感じるプランに加入する、あるいは今の保険を続けて転換も見直しもしない。と、どちらかにすればいいのです。

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